Bankbetét vagy életbiztosítás?

Sokszor felteszik a kérdést, nem jobb-e egy bankbetétben félretenni a pénzt, mint életbiztosítást vásárolni. Mivel ez a kérdés teljesen jogos és sokakat érint, engedje meg, hogy röviden megválaszoljuk erre ezen az oldalon.

 

Először az életbiztosításról és bankbetétről általánosságban beszélünk, majd konkrét példán keresztül kiszámoljuk, hogy azonos hozam (kamat) esetén melyik mennyit hoz tíz és húsz év távlatában.

 

Az első, amit le kell szögezni, hogy a bankbetét és az életbiztosítás nem egymás konkurenciái, hanem egymás kiegészítői. Az életbiztosítás nem alkalmas rövid távú megtakarításokra, a bankbetét pedig nem alkalmas, hogy például nyugdíj célra ott gyűjtse a pénzt. Például fontos, hogy rendelkezzen egy hat havi kiadásának megfelelő összeggel, félretéve, ha bármi történne Önnel, vagy a munkahelyével. Erre a bankbetét a legjobb lehetőség.

 

Ellenben azt már valószínűleg  tapasztalta, hogy minden szent fogadalom és elhatározás ellenére ha könnyen hozzáfér a megtakarításaihoz, könnyen elcsábul, hogy abból festesse ki a konyháját, cserélje le a hűtőjét, vagy kiegészítse a nyaralásra szánt pénzt. Ezért fontos, hogy a hosszú távú céljaira szánt pénzt olyan helyen gyűjtse, ahol eszébe sem jut, hogy hozzányúljon. Ezért a legalkalmasabb ilyen célra az életbiztosítás. Nem fogja felrúgni a megtakarítását csak azért, hogy elmehessen nyaralni, vagy mert akciós a notebook a hipermarketben.

 

Nézzünk meg egy példát konkrét számokkal, mennyit nyer (vagy bukik) a bankszámlához képest, ha életbiztosításban gyűjti a pénzét. A példánkban vettük az általunk ajánlott életbiztosítást (természetesen ennél sokkal rosszabb termékek is vannak a piacon lásd bővebben az "életbiztosítások költségei" menüpontot), egy bankbetétet, aminek havi 200 Ft számlavezetési díjat számoltunk (bár ez nem igaz, mert az akciós kamatok eléréséhez jóformán minden harmadik hónapban utalgatnia kellene a pénzét egy kisebb vagyon fejében, valamint felszámolnak költséget a készpénz-befizetésekre is. De legyünk nagyvonalúak.)

 

Mindkét esetben havi 30 ezer forintot tettünk el. Két esetet számoltunk, az első esetben az életbiztosítás a bankbetéttel azonos, 7%-os hozamot hozott, a második esetben az életbiztosítás hozamára mindössze 1%-kal többet, azaz 8%-kal számoltunk. Azt gondoljuk, itt is elég nagyvonalúak voltunk a bankbetét javára. Továbbá nem vettük figyelembe az életbiztosításokra 2009-ben még érvényes adójóváírást, mivel ezt nem mindenki tudja igénybe venni és lehet, hogy jövőre eltörlik. De ezzel is a bankbetétnek kedveztünk.

 

A bankbetétre felszámoltuk a 20%-os kamatadót, ezt az életbiztosításra nem kell megfizetni. (Megjegyzés: 2010 január 1.-től van lehetőség arra, hogy bankban is nyisson megtakarítási számlát. Kizárólag az ilyen számlán nyilvántartott összeg a befizetést követő január elseje utáni három év múlva csak 10%-kal, öt év múlva nulla százalékkal adózik a kamat szempontjából. De ez nem bankszámla, arra nem vonatkozik a kamatadó-mentesség!)

 

A számolást és a végeredményt itt tudja letölteni. Ha valakit csak a végeredmény érdekel: megegyező kamatok mellett az életbiztosítás a tizedik évnél még mintegy 4%-os hátrányban van, de ezt gyorsan ledolgozza, a huszadik évnél már több, mint egy milliót ráver a bankbetétre.

 

Ha a hozam csak egy százalékkal is nagyobb, mint a bankbetété, akkor az életbiztosítás minden költsége ellenére már a tizedik évnél is nyerő, húsz év alatt pedig közel 3 millió forinttal volt eredményesebb, mint a bankbetét.

 

Tehát már anyagi szempontokból is érdemesebb életbiztosításban gyűjtenie a pénzét.

 

Ha kérdése van, várjuk hívását a jobb oldalon található elérhetőségeken.