Az életbiztosítással (vagy lakáskasszával) kombinált hitelekről

Aki már vett fel lakáshitelt, biztosan átélte, hogy akár a bankban a kisasszony, akár a hitelügynök nagy buzgalommal próbálta rábeszélni, hogy a sima annuitásos hitel helyett válasszon életbiztosítással, vagy lakáskasszával kombinált terméket.

 

(Zárójelben jegyezzük meg, hogy ingyenes és profi hitelügyintézéssel is állunk rendelkezésére. Látogassa meg a www.smartmoney.hu vagy a hitel.penzugyeink.com oldalunkat.)

 

Az ügynök nagy igyekezete érthető, hiszen az neki további jutalék, de vajon mi jól járunk-e egy ilyen termékkel?

 

Egész eddig azt írtuk, hogy az életbiztosítás egy remek termék, jobban hoz, mint a bankbetét és a költségei is elfogadhatóak. De ez vajon igaz-e, ha hitellel kombináltan vesszük igénybe? (Fontos megjegyezni, hogy ezen az oldalon nem a hitelbiztosításról, vagy a kiegészítő kockázati életbiztosításról beszélünk, hanem a unit linked életbiztosítással kombinált hitelekről.)

 

Hogy megértsük az okokat, először tudni kell, hogyan műkődnek a kombinált termékek. A sima hitelnél minden hónapban a még nálunk lévő pénzre kamatot fizetünk, valamint ezen felül egy kevés tőkét is visszatörlesztünk a banknak, így folyamatosan fogy a tőkénk és ezáltal az arra felszámított kamat is. A kombinált termékeknél a kapcsolt termék futamideje alatt a banknak tőkét egyáltalán nem fizetünk, a fennálló tőketartozásunk még tíz év után is ugyanannyi, mint az első nap és azután fizetjük a jelenleg nem csekély 8-9%-os kamatot. Azt a tőkét, amit nem fizetünk be a bankba, azt a kapcsolt termékben gyűjtjük, akár életbiztosításban, akár lakáskasszában, majd ha letelik a termék futamideje (az életbiztosításoknál minimum 10 év), akkor egy összegben betörlesztjük ezt a tőkét a hitelbe.

 

A fentiekből kiderül, hogy a hitelnél amíg az életbiztosításba gyűjtögetjük a pénzt, az után is kamatot kell fizetnünk a banknak. Azaz, ha az életbiztosításunk nem hoz a költségek levonása után is minimum annyit, mint a hitelünk kamata, akkor egyértelműen bukunk a dolgon. Az életbiztosításunk hozama előre nem ismert, ezért lutri, hogy mennyit fog teljesíteni. Egy biztos: nyugodtan elfelejtheti a gyorsnyelvű életbiztosítási ügynök által bizonygatott 15 meg 20%-ot, a reálisabb inkább a 10% körüli érték. (Az Aegon kelet-európai részvényalapja az 1998. márciusi indulás óta 11 év alatt évente 9,27%-ot hozott, a kötvényalapja 8,5%-ot.) Ebből levonja még a költségeket és hozzáteszi azt, hogy az ilyen csodakonstrukciókból nem tud 10  évig kilépni, azaz 10 évig azt csinál a bankja Önnel, amit akar, nem tudja elvinni a hitelét (illetve csak nagy bukás árán az életbiztosítás miatt), valamint nyugodjon meg, hogy nagy az esélye, hogy az életbiztosítást is egy rosszat sóznak Önre. További probléma, hogy mit történik akkor, ha Ön például részvényalapban gyűjtögette az életbiztosításba befizetett pénzét, de pont amikor lejárna, éppen gyalázatosan állnak a részvények? Ez egy sima életbiztosításnál nem gond, mert kivár még mondjuk fél évet, vagy egyet, amíg helyre áll a piac, de ha hitel mellé kötött életbiztosítást, ott a lejáratkor be kell törlesztenie, akár mennyit is bukik rajta esetleg. (Egy konkrét példa: 2009 márciusában a magyar részvényindex 9.900 ponton állt, fél évvel később 20.700 ponton. Azaz ha márciusban kellett volna kivennie a pénzét, a felét sem kapta volna, mint szeptemberben. Az már csak kegyelemdöfés lett volna, hogy márciusban 300 forinton állt az euró, ilyen árfolyamon váltották volna be a forintos megtakarítását a devizás hitelébe. Ez újabb 10% bukás lett volna. Megjegyzés:  a válság miatt néhány bank már rugalmasabban áll a betörlesztés pontos időpontjához. )

 

Gyakori érv még az életbiztosítással kombinált hitelnél, hogy igénybe vehetjük rá a 30%-os adójóváírást. Ezzel csak az a gond, hogy ez az adójóváírás megszűnt 2010-től, valamint egyébként is csak kevesek voltak rá jogosultak, mert havi nettó 170 ezer Ft fizetés felett nem lehetett igénybe venni az életbiztosítás után járó adókedvezményt .

 

A hitelek mellé tukmált másik terméknél, a lakáskasszánál tudjuk mennyit fog hozni lejáratkor: ha felmegyünk a Fundamenta weboldalára, elolvashatjuk, hogy az összes állami támogatással együtt is a Fundamenta által adott egy százalékos kamat miatt a négy éves lakáskassza EBKM 10,56%-ot hoz, a nyolc évre kötött pedig kemény 6,3%-ot. Lefordítva a dolgot: 8,5%-os hitelkamat esetén négy éves fundamentával nyerünk egy szerény 2,06%-os kamatot négy éven át, viszont 8 évnél évente közel 2,5%-ot garantáltan bukunk minden évben csak azért, mert hagytuk magunkat rábeszélni egy lakáskasszára. Azért ez sem az évszázad üzlete, úgy tűnik. (Megjegyzés a teljes körű tájékoztatás végett: A konkurens OTP-Lakástakarék a Fundamenta 1%-ával szemben 1,5 vagy 3% kamatot ad típustól függően, ott annyi a különbség, hogy bukni legalább nem bukunk a dolgon még nyolc évnél sem, ha a kamatunk (+ a kezelési költség persze) 9% alatt van, négy éves futamidőnél még nyerünk is valamennyit. Az OTP lakástakarék oldalán jól eldugva megtaláljuk, hogy a 3%-os termék valódi kamata maximális havidíjnál, félárú nyitási díj mellett 8,99 és 14,39% között van, 1,5%-os termékeknél 7,55 és 13,44% közötti az EBKM. Ha 20 ezernél kisebb összeget választunk, az EBKM némileg csökken. EBKM: Egységesített Betéti Kamatmutató. Valamint a Fundamenta is rendelkezik 3%-os termékkel, aminek hasonló az elérhető kamata, mint az OTP termékének, de ezt valamiért nagyon nem reklámozzák.)

 

Talán kiderült az eddigiekből, mi a véleményünk ebben a kérdésben: nagy ívben kerülje a kombinált hiteltermékeket, akár életbiztosítással, akár nyolc éves lakáskasszával van kombinálva. (Négy éves lakáskassza esetén egy keveset nyer a kombinált termékkel.) Ha esetleg rendelkezik ilyennel, hívjon fel bennünket, átnézzük, tudunk-e valamit tenni.

 

 

Ha kérdése van, várjuk hívását a jobb oldalon található elérhetőségeken.