Az életbiztosítások költségei

Ezen az oldalon összefoglaljuk az életbiztosításokat terhelő költségeket, ismertetjük azok fajtáit. Ezáltal Ön is ellenőrizheti, hogy milyen költségvonzatú életbiztosítást vásárolt. (Megjegyzés: mivel vegyes életbiztosítás vásárlását egyáltalán nem javasoljuk Önnek, ezek költségeire itt nem fogunk kitérni. Vegyes életbiztosításokról bővebben lásd a "Megtakarítás célú életbiztosításról" menüpontot)

 

Ezen túl összehasonlítunk két konkrét, teljesen megegyezőnek tűnő unit linked életbiztosítás várható kifizetését 20 éves futamidő alatt a költségek ismeretében. Valószínűleg nagyon meg fog lepődni a végeredményen...

 

Elöljáróban annyit szeretnénk megjegyezni, hogy teljesen normális, hogy az életbiztosításoknak is vannak költségeik. Mint ahogy a szupermarketek nem jótékonyságból szerzik be az árut és teszik elérhetővé a polcokon, illetve egyetlen szobafestőtől sem várhatjuk el, hogy anyagáron fesse ki a lakásunkat, ugyanígy a biztosító is keresni szeretne a termékein, illetve az életbiztosítást értékesítő ügynököt is megilleti a munkájáért a jutalék. Természetesen az adja a hatalmas különbségeket, hogy melyik cég és melyik ügynök mennyit szeretne keresni rajtunk. Ha jó, elfogadható költségekkel rendelkező életbiztosítást választ, jól fog kijönni a megtakarításaiból. (Lásd bővebben a bankbetétet vagy életbiztosítást menüpont alatt.)

 

A piacon hatalmas különbségek vannak a termékek között. Vannak olcsó és nagyon drága biztosítások a piacon. Az a gond velük, hogy olyan bonyolult költségszerkezetbe vannak elbújtatva a levonások, hogy a legtöbb embernek esélye sincs, hogy összehasonlítsa azokat.

 

A normál termékeken túl vannak az egyes brókercégeknek külön kifejlesztett életbiztosításaik. Mindig óvakodjunk az exkluzív, "csak a mi cégünk számára kifejlesztett" életbiztosításoktól. A nagy, piramisrendszerben felépített brókercégek (lásd még MLM rendszer) gyakran hatalmas jutalékokat alkudnak ki a biztosítóktól, akik ez miatt "speciális", azaz emelt költségekkel rendelkező biztosításokat fejlesztenek ki ezeknek a cégeknek. A példánkban is szereplő biztosító az egyébként kezdeti egységekből a normál termékénél felszámolt évi 10%-os levonás helyett az "exkluzív" termékében 11%, 14 év futamidő felett pedig 14% levonást alkalmazott.. Természetesen ezt azért nehéz lenne kommunikálni az ügyfelek felé, ezért ezekhez a életbiztosításokhoz általában új eszközalapokat rendelnek és úgy adják el, hogy ezek az eszközalapok miatt speciális termékek ezek. Hát egyáltalán nem....

 

Ne higgyük el az itt dolgozó ügynököknek, hogy milyen jó, hogy őket választjuk, mert ők sok életbiztosítás közül tudnak nekünk válogatni és majd a legjobbat adják. A piramis jellegű felépítés miatt, ahol a mi biztosításunkra eső jutalékból még másik tíz ember is részesül az üzletet megkötő ügynökön kívül, be sem kerül jó költségvonzatú életbiztosítás a kínálatba, csak olyan, amelyik elbírja a sok jutalékot.

 

Hogy alátámasszuk az állításunkat konkrét példával, Excel táblázatban kiszámoltuk két azonos tulajdonságú életbiztosítás teljesítését, azonos hozamokat feltételezve, évi 500 ezer Ft egyösszegű befizetés mellett 20 éves futamidővel. Az egyik az az életbiztosítás, amit mi szoktunk mindig eladni az ügyfeleinknek, a másik az egyik legnagyobb, piramis jelleggel felépített  brókercég által, "csak nekik kifejlesztett" egyik 20 éves unit linked életbiztosításuk. 

 

A konkrét költségeket, a számolás menetét és az évekre történő lebontást megtalálja itt, akit csak a végeredmény érdekel: ugyanolyan feltételezett 10% hozam mellett az "A" életbiztosítás kifizetése 30.154.256 Ft volt 20 év után, az ugyanolyan tulajdonságokkal bíró "B" életbiztosítás kifizetése ezzel szemben csak 24.996.058 Ft lett. (A mindenféle zaklatás és feljelentgetés elkerülése miatt a termékek neveit betűkkel helyettesítettük, de a költségek ismeretében Ön is könnyen utánunk számolhat egy egyszerű Excel táblázatban, némi matematikai tudással felvértezve. A pdf fájlt megnyitva az összes költséget és levonást megtalálja, illetve a számítási mód leírását is. Az egyszerűség kedvéért inflációval és az azt ellensúlyozó indexálással nem számoltunk. A számolás alapját képező költségeket pedig megtalálja minden életbiztosításhoz adott leírásban. A számoláshoz használt "B" jelű életbiztosítást véletlenszerűen választottuk, egyik ügyfelünk rendelkezett ilyennel.)

 

Összegezve, 20 év alatt több, mint 5 millió forintunk bánja a rossz döntést. Vagy másképpen számolva, 20%-kal hozott kevesebbet a "B" életbiztosítás, pusztán csak a magasabb költségei miatt.  Meredeken hangzik? Az is! Az már csak hab a tortán, hogy a versenyben győztes életbiztosításnak is van egy ikertestvére, amit nem A.A plusznak, hanem A.A extrának hívnak, ahol nincsen meg a 250 ezer Ft-os limit a kezdeti egységekre, illetve nincs bonusz a befizetett összeg után. Az "extra" nevűt alkuszcégeknek hozták létre, akik kevesellték a plusz nevű jutalékát. De Ön erre soha rá nem jön, mert egyébként a két életbiztosítás teljesen egyforma, illetve nem is tud a másik létezéséről. Pusztán csak az ügynök jóindulatán múlik, hogy melyiket veszi elő a táskájából.

 

(Amennyiben eddig nem győztük meg, hogy érdemes minket felhívnia, mielőtt döntést hoz, most talán sikerült....)

 

Hogy segítsünk az eligazodásban, szeretnénk felsorolni az életbiztosítások leggyakoribb költségeit. Ezeket érdemes keresnie az életbiztosítása mellé kapott füzetben:

 

Elvonás a kezdeti egységekből: A biztosítók az első két év (ritkán 3 év) befizetéseit külön kezelik, ebből képeznek kezdeti egységeket. Ezeket a kezdeti egységeket évente egy meghatározott százalékkal csökkentik, bizonyos ideig. Whole life (nem meghatározott futamidejű, egész életre szóló) életbiztosításoknál általában 10 évig, egyébként a futamidő végéig. Ezért érdemesebb whole life életbiztosítást kötni, bár az az ügynöknek kevesebb jutalékot jelent. Például a Generali G60 és a G65 teljesen azonos termék, csak a G65 whole life, ezért csak 10 évig vonják a kezdeti egységeket, majd a megmaradt részt hozzáadják a felhalmozási egységeknek hívott további befizetésekhez.

 

Szerintünk az elfogadhatónak számító mértéke az elvonásnak az első két év maximum 10%-a, maximum tíz évig, vagy az első három év 6%-a 10 évig. Jobb életbiztosításoknál limitálják a figyelembe vett maximális összeget, afelett nem vonnak le kezdeti egységeket.

 

Vételi-eladási árfolyam-különbözet:  Amikor befizetünk az életbiztosításba, annak 3-5%-át egyszeri alkalommal levonják, csak a maradék pénzt írják jóvá a számlánkon. Azaz a havi 20.000 Ft-unkból csak 19.400, vagy 19.000 Ft-ot írnak jóvá a számlánkon.

 

Nyilvántartási díj, befizetési díj, havi díj: Több néven beszedett havi kvázi számlavezetési díj, mértéke 300-600 Ft között szokott lenni havonta. Néhány biztosításnál még külön kell fizetni befizetésenként is, illetve néhány életbiztosításnál nincs havi díj, csak befizetésenkénti díj.

 

Hozamosztozkodás: Az elért hozamok 10%-át elvonja a biztosító. Elég ritka, leginkább a Garanciás termékeknél található meg (ott viszont nincs vételi-eladási árfolyam-különbözet), illetve néhány nagyon drága brókeres speciális termékben.

 

Alapkezelői díj: ez tulajdonképpen nem is a biztosítás díja, hanem az abba befolyt pénz kezelésével megbízott alapkezelő által felszámolt költség. Ennek mértéke 1 és 2%/év között szokott változni, a leggyakoribb az 1,75%. Arra kell nagyon vigyázni, hogy a legtöbb nagy biztosító a közétett éves hozamokból már eleve levonta ezt a díjat (azaz nettó hozamokat közöl), viszont számos egyéb cég csak az apró betűben jelzi, hogy még azt is le kell vonni az általa közölt elért hozamokból.

 

Ha kérdése van, várjuk hívását a jobb oldalon található elérhetőségeken.