A Teljes Költségmutató hibáiról

A felügyeleti szervek egyre nagyobb nyomást helyeztek a biztosítókra, hogy tegyék átláthatóbbá a költségeket az életbiztosítások területén (is).

 

A felügyeleti szervek azt a modellt akarták bevezetni, ahol az ügyfeleket tájékoztatni kell, hogy a vele szemben ülő ügynök, vagy annak a cége mennyit keres az ügyleten. Mivel ez egy rossz terméknél, egy piramis felépítésű MLM cégnél elérheti a 130-150%-át az első év befizetésének (plasztikusabban: egy 500 ezer Ft éves díjú 20 éves unit-linkednél akár 750 ezer Ft jutalék), ez nagyon visszavetette volna az ügyfelek vásárlási kedvét.

 

Ezt a szabályozást megelőzendő, a biztosítók "önként" bevezették a Teljes Költségmutató (TKM) értékét. Ez azt mutatja, hogy egy 35 éves ügyfél, évi 232 ezer Ft évenként egy összegű befizetés mellett különböző futamidőknél hány %-ot veszít évente. Leegyszerűsítve: Mondjuk 7%-ot ért el minden évben, viszont a TKM ebből elvitt 3%-ot, akkor csak 4% volt számára a valódi hozam.

 

Ennek a mérőszámnak egyrészt örülünk, másrészt nem megyünk vele jóformán semmire. 

 

Nézzünk egy konkrét példát. Egy jó nevű cégnek van két (majdnem) teljesen egyforma terméke, még a neve is (majdnem) ugyanaz. Az egyiket a saját hálozatában árulja, a másikat a külsős partnerek értékesítik.

 

Mindkettő termék teljes költségmutatója megegyezik, de két teljesen különböző termékről van szó.

 

A saját termék neve Plusz, ez abban különbözik a külsős Extra nevűtől, hogy a legjelentősebb költséget, a kezdeti költséget, csak 250 ezer forint éves díjig veszi figyelembe, a felett pedig nem hogy levonás lenne, hanem még akár 3% jóváírást is adnak a befizetésre az ügyfélnek. Természetesen a jutalékfizetés az ügynöknek is ez alapján történik, ezért nem szívesen kötik a külsősök ezt a számunkra rosszabb terméket.

 

Egy évi 500 ezer Ft-os befizetésnél ez számszerűen 165 ezer Ft további levonást jelent az ügyfélnek, illetve a 3%-os bónusztól való elesést évente (ez szintén évi 15 ezer Ft, húsz év alatt 300 ezer Ft)

 

Befizetésenként pedig 300 Ft az eseti díj. Ha valaki évente fizet, az 3.300 Ft-tal kevesebbet fizet ilyen címszó alatt minden évben, mint aki havonta fizet. Ez 20 év alatt 66 ezer Ft különbség. Ez sem derül ki a TKM-ből.

 

Miként az sem, hogy a költség, amit levonnak, azért kapunk-e valamit, hiszen a kockázati rész is benne van a teljes költségmutatóban. Például nem mindegy, hogy két 4%-os TKM-mel rendelkező biztosítás közül az egyik halál esetén 200 ezer Ft-ot fizet, a másik ellenben 2 milliót.

 

A TKM-et a biztosítók egy bő szórásban adják meg, egy "2,56% - 5,10%" értékkel azért nem sokra megy egy átlagember, kicsit sem mindegy, hogy 2,56%-ot, vagy 5,10%-ot vonnak le tőlem 20 éven keresztül minden évben.

 

Sajnos azt kell mondanunk, hogy a TKM ilyen formában nem sokat árul el egy biztosítás valódi költségeiről, bár tény, hogy a semminél már valamivel jobb, de ugyanúgy el kell mélyülnünk a szerződés apróbetűs részleteiben, ha tényleg jó biztosítást akarunk kötni..

 

(Amit azért láthatunk a TKM-ből, az az, hogy a nagy piramis jellegű brókercégek által értékesített termékek teljes költségmutatói 0,5-1,5%-kal magasabbak, mint a biztosítók saját, vagy nem MLM rendszerű alkuszoknál kötött életbiztosítások.)

 

Ha kérdése van, várjuk hívását.