A megtakarítás jellegű életbiztosítások: vegyes életbiztosítás és befektetési egységekhez kötött, azaz unit-linked életbiztosítások

Ezen az oldalon egy rövid összefoglalót talál a megtakarítás céljából kötött életbiztosításokról. Ezeknek a biztosításoknak a költségeiről, választható devizanemeiről, a portfoliókról a megfelelő menüpontok alatt talál bővebb információt.

 

A unit-linked típusú életbiztosítás mintegy 10-11 éve jelent meg a magyar piacon és gyorsan kiszorította (szerencsére) az addig szinte egyeduralkodó vegyes életbiztosításokat.

 

Amint már írtuk az életbiztosítások típusai menüpontban, a vegyes életbiztosítások legnagyobb hátránya volt, hogy a biztosító garantált kifizetést vállalt egy akár húsz éves futamidő végén is. Mivel ő sem látott a jövőbe, úgy határozta meg a lejáratkor vállalt kifizetési kötelezettségét, hogy még véletlenül se járjon rosszul, ha minden ellene dolgozik is. A másik gond az volt, hogy ötvözni akarták a megtakarítást egy kockázati biztosítással (innen is kapta a vegyes életbiztosítás a nevét). Viszont az ügyfelek által csak ajándék ráadásnak tartott kockázati elemek költséges dolgok voltak, akár elvihették havi befizetett összeg felét is. Az alacsony hozam és a magas összköltségek miatt a vegyes életbiztosítások sok csalódást okoztak azok tulajdonosainak. 

 

Egy konkrét példát említve: az egyik ügyfelünk apósa az unokájának kötött egy vegyes életbiztosítást 18 évre, a garantált kifizetés 18 év múlva másfél millió forint. Ezért be kell fizetnie havonta 12 ezer forintot. A havi 12 ezer forintot megszorozva a 12 hónappal és a 18 évvel, kiderül, hogy közel 3 millió forint befizetése mellett kap vissza másfél milliót és akkor még hol vannak a 18 évre járó kamatok? Az életbiztosítás kockázati része pedig szintén egy nevetséges, mindössze másfél milliós kifizetésre szól. (Amennyiben Önnek fontosak egy életbiztosításban a kockázati elemek is, javasoljuk, hogy kössön egy unit linked biztosítást és külön egy kockázati életbiztosítást. Mind megtakarítás, mind a kockázati rész szempontjából sokkal jobban jár.)

 

Nem véletlen, hogy a legtöbb biztosító szép csendben eltünteti a kínálatából a vegyes életbiztosításokat. (Ha esetleg Ön rendelkezik ilyennel, kérjük olvassa el a "Megéri-e kiváltani a régi életbiztosítást?" menüpontot.)

 

A fenti problémákra megoldást nyújtott a unit-linked, azaz befektetési egységekhez kötött életbiztosítások megjelenése. A biztosítók felismerve az emberek igényeit, kivették az összes kockázati elemet a biztosításból, csak annyit hagytak meg, hogy az adókedvezmény miatt valamiért mégis életbiztosításnak lehessen hívni a terméket, esetleg ezen túl szabadon választható módon kínálták az egyes biztosítási modulokat az ügyfeleknek. Az életbiztosításban megtakarított pénzüket az ügyfelek az általuk választott befektetési alapokba helyezhették, felvállalva, hogy a teljes befektetés kockázata közvetlenül az ügyfelet terheli. Ezzel végre megnyílt a lehetőség, hogy az ügyfelek a saját megtakarításaik felett saját belátásuk szerint rendelkezzenek.

 

(Egy apró megjegyzés: mivel Magyarországon a befektetési alap kifejezés már foglalt volt, a biztosítók egy ügyes húzással eszközalapoknak kezdték hívni a saját alapjaikat, de attól ez még ugyanaz)

 

Hogyan működik a befektetési egységek vásárlása? Minden hónapban a befizetett pénzünkért az aznap aktuális árfolyamon az eszközalapunk összetételének megfelelően vesznek nekünk magyar részvényt, állampapírt, vagy amit éppen választottunk és ezeket napi árfolyamon nyilvántartják a számlánkon. Ebből következik, hogy nem forint összeget tartanak nyílván, hanem például az egyik hónapban a 40 ezer forintunkért kaptunk 21.234 db részvény befektetési egységet, a következő hónapban felment a részvények ára, ezért csak 20.117 db egységet kaptunk, majd 21.052 db-ot. Vagyis három hónap alatt 62.403 db részvény befektetési egységet vettünk, amit a mindenkori napon áron tartanak nyílván.

 

Kérjük, válasszon a jobboldali menüpontokból, hogy mindent megtudhasson a unit linked életbiztosításokról, a költségekről, a választható portfoliókról és adókedvezményekről.

 

Ha további kérdése maradt, várjuk hívását, vagy e-mailjét a jobboldali elérhetőségek valamelyikén.